#HKFintech2019之十 | 香港虛擬銀行的數據、網絡安全和風險

香港金融科技周

由香港特區政府投資推廣署主辦、香港金管局、証監會、保險業監管局、香港聯交所等聯合支持、尚乘集團作為唯一戰略合作伙伴「2019香港金融科技周」於2019年11月4日至11月8日在香港和深圳兩地舉行。這也是尚乘連續第二年作為「唯一戰略合作伙伴」聯合支持舉辦香港金融科技周

「2019香港金融科技周」新興論壇（Growth Stage）邀請了尚乘集團副主席、天星銀行行政總裁劉雪樵博士、眾安國際虛擬銀行（ZA Bank）行政總裁許洛聖、WeLab創始人及行政總裁龍沛智作為圓桌論壇嘉賓，以“科技驅動型商業模式：香港虛擬銀行的數據、網絡安全和風險”為主題進行了熱烈討論。論壇由普華永道合伙人Imelda AM Kwong主持。

針對香港虛擬銀行對金融業的變革和香港銀行業的版圖變化，尚乘集團副主席、天星銀行行政總裁劉雪樵博士表示：從虛擬銀行的概念引入香港起，整個銀行業都在經歷著深刻變革。傳統銀行在改變它們服務客戶的方式。另一方面，虛擬銀行的落地，也正改變著消費者對於銀行所提供的服務的認知、以及消費者使用銀行服務的方式。這需要一個消費者教育的過程，監管機構應聯合虛擬銀行，對我們的銀行客戶進行教育，共同推動這場金融科技革命深入到每位消費者的日常生活中。

眾安國際虛擬銀行（ZA Bank）行政總裁許洛聖認為虛擬銀行將會重塑消費者使用銀行服務的方式，讓消費者體驗到金融科技和金融創新帶來的變化。WeLab創始人及行政總裁龍沛智補充到，虛擬銀行的落地，意味著更加科學合理的定價以及更好的客戶體驗。

在談及虛擬銀行的網絡安全和風險問題時，劉雪樵博士表示，首先，處理好虛擬銀行的網絡安全和數據風險問題，對於虛擬銀行贏得消費者的信心非常重要。其次，如果我們在整個虛擬銀行系統中設置過多的安全隔離措施，會十分影響用戶體驗。最后，我們需要明確，監管機構對於虛擬銀行的網絡安全和風險的監管點在於哪些方面。香港的監管者在這方面是十分謹慎的。

龍沛智強調了虛擬銀行運用數據的重要性。數據安全問題的關鍵在於數據的存儲、所有權和獲取途徑是否安全可靠，數據僅在終端本地化保存可以有效降低風險。另一方面，通過人工智能機器學習等技術手段，利用海量數據進行客戶分析，可以降低信用風險、防范金融詐騙等。

在談及目前香港虛擬銀行在處理AML（反洗錢）、KYC（客戶調查）和交易問題的完善程度時，劉雪樵博士表示，我們所獲得的虛擬銀行牌照是一個全銀行牌照，需要遵循所有的銀行監管要求。在AML、KYC和交易方面與傳統銀行一樣需要遵循最嚴格的監管要求，所有的8家虛擬銀行都十分重視並努力處理這一問題。

在談及未來三年虛擬銀行的發展潛力時，劉雪樵博士表示，利用大灣區的區域融合優勢，同時擁有小米公司在中國內地、東南亞和歐洲等多個地區全球運營的經驗，天星銀行擁有得天獨厚的優勢，必將取得十分成功的發展成果。許洛聖表示，香港隻是虛擬銀行的起點。我們希望首先在香港打造一個可行的並且可持續的商業模式，未來拓展到整個大灣區，這也是監管機構所期待的。

關於傳統銀行所面臨的轉型問題，劉雪樵博士認為，現有銀行朝著數字化銀行的方向轉型，必須克服其作為傳統銀行的遺留問題。就算傳統銀行有虛擬銀行的概念，它們也不一定能夠打造出一個成功的虛擬銀行。龍沛智認為傳統銀行是基於各個支行網點的商業模式建立起來的，而虛擬銀行專注於線上、數字化的運營。他預測，未來並不會有太多的傳統銀行申請虛擬銀行牌照。